“夹缝中”的掘金者

更新时间:2013-7-30

 

        当我们可以仅仅拿出100元钱去互联网上购买一只基金,当我们有1万元资金缺口的时候可以去网上找一个陌生人借钱,当我们有5000元闲散资金无处投资的时候可以通过互联网借给10个人……互联网金融这个概念来了。

        到底是什么是互联网金融?有人认为金融是本质,互联网是工具和手段。但也有大批的互联网从业者认为,互联网绝不仅仅只是工具,他们希望能用互联网精神改造原来垄断的传统金融,尽管中国互联网刚刚起步了二十多年,而第一家银行存在至今已经超过100年;尽管相对中国国家控股的银行来说,互联网企业几乎就是“民间小作坊”……

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        但他们中的大部分,带着他们崇尚的平等、开放、自由、共享的互联网精神,在传统金融这个垄断行业的夹缝中成长,是颠覆?还是融合?还是根本无力挑战?

        这个互联网技术的核心,就是“数据”,首先和国内权威数据中心展开合作,如公安部身份证信息查询中心等,对借款人的信息进行核实。核实过后,再通过借款人的社交圈对其进行信用测评,对其曾在网络上留下的数据(微博、社交朋友圈、所用电话邮箱等)进行采集和分析,从而对借款人给出一个合理的信用评级和安全的信用额度。然而借款人通过网络平台发布借款需求,最后通过线上支付完成借贷和还款。

        而这一套流程,如果在传统的借贷机构,则是需要工作人员通过借款人的工作单位、家庭住址、亲朋圈子一一核实来给出信用评级,需要庞大的地面工作人员团队。

        通过互联网方式,可以大大提供风险控制效率,未来通过数据可以支撑服务客户一定可以远远大于现在的传统模式。所以,在拍拍贷150人的团队规模里,有超过三分之一的技术人员。

        当然,你一定会质疑,仅凭一个人在互联网上的资料得出的信用指数是否靠谱?我连这个人都没见过如果碰到坏账怎么办?张俊告诉网易科技,他经常会面对这样的质疑,他也坦承,目前国内能接受这种借贷方式的还是少数,市场也仍然在培育阶段。但他用了电子商务的例来给自己和行业信心:“2003年刚刚有淘宝的时候,大家都对通过网络去跟一个陌生人买一件你没见过的东西表示怀疑,然而十年过去了,电子商务已经改变了我们的生活”。

        在拍拍贷平台上成功达成的交易里,平均每人的借贷金额仅在1万元左右。这种借贷需求,对银行来说是完全无法满足的,因为传统借贷机构要经过信用审核、抵押办理等琐碎漫长的手续,其中要付出的人力和成本相对于1万元的借贷款来说太过昂贵,P2P平台就对这块市场做了补充。更何况,除了大量融资无门的小微企业,国内还有上亿手中有闲钱却缺乏投资渠道的中产阶级。现在银行定期存款的利息平均在3%左右,而通货膨胀在5%-10%之间。也就是说把钱存在银行的实际收益是负数,于是才有了民间P2P的快速发展。

        当然,机会和风险挑战是并存的。观念上的不被接受,政策上的质疑,张俊在讲到他这六年的创业心得时用了“如履薄冰”这四个字,诚然,即便六年过去了,“把钱通过互联网借给陌生人”在今天看来仍然是个很前卫的事情。然而时代的进步,总是需要一些前行者,就像张俊在微信的签名上写到的,“我是一块破铁,站在时代的前列,既能把车胎扎破,也能把西瓜砸裂。”

        中国式“网络众筹”:夭折在摇篮里

        朱江,曾担任九城、优朋普乐、爱奇艺等互联网公司高管,现“美微传媒”创始人,中国网络众筹融资试水第一人。2012年6月,朱江辞职创业,创办“美微传媒”,作为前视频公司的高管,他的初衷是“要改变现有的视频传播模式”。然而,和所有的创业者一样,创业一开始就陷入了“没钱”的窘境,于是朱江开始利用自己的人脉关系四处找投资,但首期募资仅仅30多万元。于是深谙互联网之道的朱江想到了将公司的原始股放到淘宝上出售,朱江给自己的公司估值2000万,进行网络私募,1元钱1股,一个股东最少认购150股。朱江称,本来自己也觉得这是个不靠谱的事情,想“弄个两三万热闹热闹就行”,但短短五天过去,通过淘宝募集到的资金达到了38万,利用这次“网络众筹”的概念,美微传媒的名气也迅速被传播开来,11个月后,通过线上线下渠道认购的投资者达到1191位,融资总额达到387万元。但随之而来的就是证监会的各项调查,因为朱江在做的事情,很容易就涉嫌非法集资。 最后证监会根据对朱江家庭、公司、网店等各方面调查给出的结论是:美微传媒不具备向社会公开发行股票的资格,那些经过谈判、在工商注册的投资人可以不受影响,但通过淘宝募集的资金必须退回。

        2013年3月,来自淘宝的投资者有359名认购的款项总计38万元全部被退回,网络众筹夭折。然而朱江并没有因此而对“众筹”模式的放弃,他向证监会保证:不会再通过网络发行股份、会保证现有股东利益,并会定期向证监会汇报公司经营状况。7月20日,朱江召集现有来自全国各地的832位股东在北京召开了股东大会。这次“网络众筹”让美微传媒迅速走红,但朱江坦言,“如果监管不力,很容易被一些人利用,成为一种非法集资的手段。网络众筹现阶段在中国确实没法推广。”

        从法律上来说,非法集资的定义是未依照法定程序经有关部门批准,以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金,并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。如果要将其合法化,有两个关键的因素是:风险自担不承诺回报和事先规定股东数量。但即便能合法,国内诚信环境长期得不到保证也将制约众筹的发展。中国式“网络众筹”,要走的路的还很长。

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